张起灵桌宠央行发文:借款人可要求机构提供真实的“年化利率”

时间:2020-01-13 07:22:30 作者:admin

随着“全民消费”时代的到来各金融机构推出各种花样的借贷产品来适应大众消费需求。

可各家机构计息叫法五花八门,直接看懵圈一不小心还很可能掉入陷阱。

日前,中国人民银行微信公众号推送《我的天,原来贷款利率还有这么多“花样”——常见利率“陷阱”解析》一文。

文章讲解了各金融机构借贷产品的利率陷阱,并给出了消费者实际负担年利率的正确计算方式。

值得注意的是,中国人民银行指导市场利率定价自律机制,推进“明示年化利率”的工作,要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率,帮助消费者了解真实借款成本。

陷阱一:只展示日利率或月利率

感觉很划算

比如某现金贷广告:

“日息万五”或“月利率1.5%”

陷阱二:分期收费

只展示每期支付的利息或费用

乍看也不多

小王用消费分期贷款买了

价值12000元的家具

贷款采用分12期(月)还本付息的方式

每月0.5%的费用

小计算器摁起来

每个月的利率好像就是0.5%

算成年利率也就是0.5%x12=6%

一年6%,真心不高啊

陷阱三:“砍头息”

老张借款10万元置办家电,分12期

月利率0.5%,按月还款

签完合同后,发现实际到手只有8万

剩余2万,放贷机构一开始就以

所谓“贷款服务费”的名义收走了

(俗称砍头息)

划重点了~

上面三个,都是借贷产品常见的“陷阱”

让你产生“利率幻觉”

近期,中国人民银行指导市场利率定价自律机制,推进“明示年化利率”的工作,要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率,帮助消费者了解真实借款成本。

带您跳出“利率幻觉”

小编带您了解上面三个陷阱中

金融消费者承担的真实借贷成本

第一个陷阱中

“日息万五”是指借10000元

每日利息5元,相当于日利率为0.05%

我们把它用公式换算成年化利率

公式为:年利率=月利率×12=日利率X365

也就是说,这里的0.05%的日利率

年化利率高达0.05% × 365=18.25%

第二个陷阱中

采用12期(月)付款的方式

月利率0.5%的贷款

这里计算实际利率要用到一个

“内部收益率(IRR)”概念

通俗理解IRR

如果你不知道怎么算

可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式哦!

这个例子里,年化后的IRR远远不止0.5×12=6%

如果要用IRR认真计算的话…

IRR=10.9%

公式太长不看版:

相当于,越往后本金越少,利息不变

利率就越来越高了

这实在是太崩溃了!

有时,金融机构还会要求消费者

每月同时支付费用和利息

那么利率就更高啦

小王用消费贷款买了那件12000元的家具

贷款采用分12期(月)付款的方式

每月除了0.5%的费用,还要支付0.1%的利率。

年化利率知多少?

(0.5+0.1%)x 12=7.2% 肯!定!不!对!

第三个陷阱中

本金10万元、分12期(月)的贷款

支付每月0.5%的利息

但贷款机构先要收2万“服务费”

如此一来

使用IRR计算得出年化利率为

从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金

统称“砍头息”,属于违规产品,

千万不要签约!

贷款一时爽,还款泪汪汪

这样的高利贷,连法院都不支持!

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